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信用卡、网贷逾期被暴力催收,想要报警或起诉维权该如何去做?

短信轰炸、电话轰炸、爆通讯录、假冒公检法、暴力上门,泼油漆等,暴力催收的手段层出不穷。因为近几年经济形势及近几年疫情的影响,越来越多的人加入负债大军

这批负债大军像草原上的羊群一样,被如饿狼一般的催收机构盯住,不吃到肉誓不罢休。从前段时间公布的《我国第三方债务催收市场调查报告》可以了解,2021-2022年,催收机构及影子催收机构开设的数量增幅至少翻倍。

由此可见,负债人员内心被债务所压迫而产生的凄凉与催收机构火热开业欣欣向荣的市场,形成鲜明的对比。而建立在负债人的承受极限上的嗜血生意,又将如何回归?

催收可赚取暴利!而暴利,是催收机构的动力源泉

催收行业不只有多如牛毛的小型催收机构,更有如湖南永雄资产管理公司上海一诺银华投资股份有限公司这样的以催收为主业的上市公司。

经常有朋友咨询了解银行不同意个性化分期的原因,其实很简单,就是利益而已。不同的逾期期限由不同的机构负责,而催收回款后,赚取的佣金也不同。根据某银行信用卡中心的催收规则,

一般来说,逾期当天开始到逾期满3个月,与欠款人沟通并负责催收的是银行的工作人员。而逾期三个月后,绝大多数银行都会把催收的工作提供给第三方机构。更有甚者,银行负责贷后管理业务的人员会与第三方机构沆瀣一气,内外勾结,将逾期客户转出给特定的催收公司,从而通过委托催收获取暴利。

在催收过程中,一催这个环节是兵家必争之地,只要成功催收并完成回款,不论金额,催收公司至少可从回款中抽取30%-50%的佣金。简单地打个比方,信用卡逾期1万元,催收公司催回客户的最低还款额1000元,这一笔业务至少可以分得300元至500元不等的佣金。大部分承揽银行业务的催收公司,按照承揽1万个信用卡客户,70%的催收成功率来计算,每月的毛利至少300万以上,这就是催收行业嗜血的原因。

只要客户归还高于最低还款额到其账户,那么对客户逾期期限的判定都会重新计算。因此,优秀的催收员往往会想尽办法让客户按照催收的节奏还款,要么一次性偿还大部分所欠本金,要么细水长流,一直还,却一直低于最低还款额,这两种样赚取的收益最多。

很多朋友咨询,都反映为什么银行不同意停息挂账及个性化分期。答案就在上文,停息挂账或者个性化分期(特指由催收机构承揽业务后)会使得逾期客户的逾期期限重新计算,如果停息挂账或个性化分期后能正常还款,那么催收机构将无利可图。这就是银行或银行后款管理部门不同意的主要原因。

催收公司基本都喜欢承揽一催这个环节的业务,一方面债务人并没有太久拖欠,可能仍然有能力还款,较为容易催收。另外一方面,一催的利润相对而言最为可观。正是因为有巨大的利益作为诱惑,才会有全国的催收公司不停地趋之若鹜,想尽一切办法承揽催收业务,借以获取巨额利益。

受巨额利益诱惑,催收公司更倾向于出奇制胜,铤而走险

如前所述,由于向信用卡逾期客户进行催收的边际成本较高,银行及相关金融机构往往将催收工作委托给第三方机构进行处理,且会根据第三方机构催收的成功率来向其支付催收服务费。

为了提高催收成功率,获得尽可能多的催收服务费用,第三方机构往往会想尽各种办法来督促逾期客户进行还款,甚至不惜进行违法、暴力催收,导致本应获得清偿的合法债权却因为催收手段不合法而没有获得法律的保护,甚至促使银行及相关金融机构付出更多的成本来平息逾期客户对违法催收的投诉。

实践中,各银行信用卡中心委托的第三方机构在催收过程中可能存在如下违法行为(将此类案例总结为3个部分,催收特征、报案要准备的证据及依据的法律条款):

冒充国家执法机关人员催收及应对方案

很多暴力催收机构会分成多个小组扮演多个角色对债务人进行催收。有网友描述了他的经历:一个人冒充银行工作人员给他父母打电话,说不还钱就报警。假报警后,冒充公安局经侦大队的成员打电话告诉他父母不还钱就要拘留。同时,另一个人冒充法院人员给其父母打电话说已经判决了有期徒刑,如果不还钱就立刻收监。刚巧他当时正在跑业务,没有接到其父母的电话。其母亲常年高血压,听到这个消息后立刻突发脑梗,虽然抢救回来,但是留下了极大后遗症,不能流利地说话,而且失去了绝大部分的行动能力。小编对这种行为深恶痛绝,希望能将做出这种行为的人员绳之以法。

某银行委外催收机构冒充法院工作人员诱骗债务人!

依据法律条款,对暴力催收说不:冒充警察、法院等国家机关工作人员,假冒并利用其身份或职称做催收,用以谋取非法利益,进行诈骗,损害国家机关的威信及其正常活动的行为,构成招摇撞骗罪。

《中华人民共和国刑法》第二百七十九条:冒充国家机关工作人员招摇撞骗的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利;情节严重的,处三年以上十年以下有期徒刑。冒充人民警察招摇撞骗的,依照前款的规定从重处罚。

轰炸通讯录及应对方案

催收机构利用安装在信用卡用户手机上的App采集用户的通讯录信息,根据读取的数据分析各联系人之间的关系,针对性的拨打通讯录中的联系人电话,散播谣言或恶意谩骂,对欠款人亲友造成骚扰,从而促使信用卡用户不计后果的借钱还款。

轰炸通讯录是催收公司最常用的手段之一,而这种对借款人施压的行为属于违法行为。具体表现在两点:

首先,催收者在轰炸通讯录的过程中泄露借款人的个人隐私。而隐私权是每个公民享有的私人信息秘密依法受到保护,不被他人非法侵扰、知悉、收集、利用和公开的一种人格权,而催收者轰炸通讯录的行为不仅对借款人形成骚扰,并对借款人的亲朋好友形成骚扰;

其次,催收者在轰炸通讯录的时候,对借款人的名誉权造成侵犯与损害。催收者在未经过借款人同意的情况下,私自轰炸通讯录的同时还会对借款人的家人、亲朋好友等联系人几乎都会采用谩骂、不文明的方式让借款人还款,属于严重的违规行为,也是违法行为。

依据法律条款,对暴力催收说不:主动保留催收录音、电话号码截图、短信或微信截图,到公安局报案。

《商业银行信用卡业务监督管理办法》第六十八条,发卡银行应当对债务人本人及其担保人进行催收,不得对与债务无关的第三人进行催收,不得采用暴力、胁迫、恐吓或辱骂等不当催收行为。对催收过程应当进行录音,录音资料至少保存两年备查。

《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条:有下列行为之一的,处五日以下拘留或者五百元以下罚款;情节较重的,处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款:(一)写恐吓信或者以其他方法威胁他人人身安全的;(二)公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人的;(三)捏造事实诬告陷害他人,企图使他人受到刑事追究或者受到治安管理处罚的;(四)对证人及其近亲属进行威胁、侮辱、殴打或者打击报复的;(五)多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的;(六)偷窥、偷拍、窃听、散布他人隐私的。

电话轰炸短信轰炸及应对方案

暴力催收机构利用呼死你系统疯狂拨打骚扰电话。而这种系统其实是一种网络电话自动追呼系统,由于它的隐蔽性和变化性,相关部门很难对肇事者进行追踪。

依据法律条款,对暴力催收说不:保留被电话轰炸的证据,向公安机关报案。

《刑法》第二百八十七条规定,利用信息网络,设立用于实施诈骗、传授犯罪方法、制作或者销售违禁物品、管制物品等违法犯罪活动的网站、通讯群组的,将构成非法利用信息网络罪。
《中华人民共和国治安管理处罚法》第四十二条规定,多次发送淫秽、侮辱、恐吓或者其他信息,干扰他人正常生活的,处五日以下拘留或者五百元以下罚款;情节较重的,处五日以上十日以下拘留,可以并处五百元以下罚款。

恐吓、欺诈及应对方案

暴力催收机构会通过短信、电话及上门催收等方式,通过言语暴力或行为暴力对欠款人进行恐吓威胁或欺诈,用非法的手段侵犯债务人的权利,对债务人形成滋扰等暴力行为。

催收公司的常态!

恐吓及欺诈债务人常用的手段比如泼血、言语、惊悚的照片之类威胁家人、亲友等。比如:我知道你孩子在哪个幼儿园,今天下午不还信用卡,你知道我会慰问一下他之类的言语。此类行为会深深地刺激债务人的精神。

依据法律条款,对暴力催收说不:主动保留催收录音、电话号码截图、短信或微信截图,到公安局报案。

《非存款类放贷组织条例(征求意见稿)

· 第二十九条 非存款类放贷组织应当以合法、适当方式为逾期借款人提供还款提醒服务。

· 非存款类放贷组织和外包机构进行债务催收时,不得有下列行为:

· ()使用或威胁使用暴力或其他违法行为来损害他人的身体、名誉或者财产;

· ()侮辱、诽谤或者以其他方式干扰他人正常工作和生活;

· ()使用误导、欺诈、虚假陈述等手段,迫使借款人清偿债务;

· ()向公众公布拒绝清偿债务的借款人名单,法律、行政法规另有规定除外;

· ()向债务人、担保人以外的其他人员进行催收;

· ()其他以不合法、不公平或不正当手段催收债务的行为。

疲劳政策及应对方案

暴利催收机构通过电话在早上8点之前和晚上9点之后疯狂拨打电话或上门催收,迫使债务人疲劳的一种做法。利用疲劳政策极易影响债务人生活,造成巨大困扰。

依据法律条款,对暴力催收说不:主动保留催收录音、录像,对催收行为发生的时间作记录,保留电话号码截图、短信或微信截图,到公安局报案。

《治安管理处罚法》第58条规定,干扰他人正常生活的予以警告,警告后不改正的,处200元以上500元以下罚款。

侵犯肖像权,诋毁借款人及应对方案

擅自曝光借款人个人信息到网络平台和其他公共场所。未经公民许可,公开其姓名、肖像、住址、身份证号码和电话号码属于侵犯隐私权的范畴。

暴力催收机构常用的侵犯债务人名誉权的行为!

依据法律条款,对暴力催收说不:主动保留催收录音、录像,对催收行为发生的时间做记录,保留电话号码截图、短信或微信截图,到公安局报案,报案时携带发现暴力行为的设备。

《宪法》第三十八条规定:中华人民共和国公民的人格尊严不受侵犯禁止用任何方法对公民进行侮辱、诽谤和诬告陷害这里的用任何方法对公民进行侮辱

· 《刑法》第二百四十六条第一款规定:以暴力或者其他方法公然侮辱他人或者捏造事实诽谤他人,情节严重的,处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利

· 如《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见(试行)》第一百四十条规定:以书面、口头形式宣扬他人的隐私,或者捏造事实公然丑化他人人格,以及用侮辱、诽谤等方式损害他人名誉,造成一定影响的,应当认定为侵害公民名誉权的行为。

上门暴力催收及应对方案

很多朋友收到暴力催收机构短信或电话,被威胁如果不按时偿还,就上门催收。小编告诉大家,除银行机构外,如遇任何无法证明身份的不明人士上门或要求进入室内,果断报案。

《宪法》第三十九条规定:中华人民共和国公民的住宅不受侵犯,禁止非法搜查或者非法侵入公民的住宅
《刑法》我国刑法主要是通过追究侵害隐私权行为刑事责任来实现对隐私权的保护第二百四十五条第一款规定:非法搜查他人身体、住宅,或者非法侵入他人住宅的,处三年以下有期徒刑或者拘役

诱骗以贷还贷及应对方案

暴力催收机构通过对债务人持续施压,在其精神受到打压时,采用诱导的方式要求债务人去其他平台借款后归还信用卡,也就是拆东墙补西墙。这种行为无疑会将债务人的负债总额如滚雪球般越滚越大。

如果债务人遇到这样的情况,切记不要理会,避免受其欺诈。

个债自救

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